연금 자산 I 은퇴 전 준비할 직장인 연금 자산 총정리(feat. 노후 준비)

연금 자산 I 은퇴 전 준비할 직장인 연금 자산 총정리(feat. 노후 준비)

안녕하세요, 여러분! 길어지는 기대 수명만큼, 안정적인 노후 준비에 대한 관심도 점점 높아지고 있죠? 특히, 직장인 분들이라면 은퇴 후 닥쳐올 막막함에 미리부터 걱정이 많으실 텐데요. 그래서 오늘은 직장인 여러분들을 위해 은퇴 전 꼭 준비해야 할 다양한 연금 자산에 대해 꼼꼼하게 정리해 드리려고 합니다. 국민연금부터 퇴직연금, 개인연금까지! 지금부터 함께 차근차근 알아볼까요?

 

우리나라의 노후 준비는 크게 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 이 세 가지 축으로 이루어져 있어요. 건강하게 오래 사는 시대가 되면서, 안정적인 노후 생활을 위한 준비는 선택이 아닌 필수가 되었죠. "나는 아직 젊으니까..."라고 생각하기엔 너무 늦을 수도 있습니다. 지금부터라도 차근차근 준비해서 풍요로운 노후를 맞이해 보자구요

국민연금

01. 국민연금 가입

국민연금은 우리나라의 든든한 노후 보장 시스템의 핵심이라고 할 수 있어요. 만 18세부터 60세 미만의 소득이 있는 국민이라면 누구나 가입해야 할 의무가 있답니다. 연금을 받기 위해서는 최소 10년 이상 가입해야 하고, 소득이 있다면 만 60세까지 꾸준히 납입해야 해요. 잊지 마세요! 국민연금은 미래의 나를 위한 가장 기본적인 투자입니다.

02. 언제부터 얼마나 받을 수 있나

국민연금은 만 65세부터 평생 동안 받을 수 있는 종신연금이에요. 수령 금액은 개인의 소득과 납입 금액에 따라 달라지는데요. 최대한 많은 금액을 받기 위해서는 40년 동안 꾸준히 납입하는 것이 좋답니다. 혹시 퇴사나 이직 등으로 잠시 소득이 없는 기간이 생기더라도, 추후납부 제도를 활용해서 납입 기간을 채우는 것을 추천드려요.

▶ 소득대체율은 무엇인가

소득대체율은 국민연금 가입 기간 40년을 기준으로, 월평균 소득 대비 매월 받는 연금액의 비율을 의미해요. 예를 들어, 40년 동안 국민연금에 가입한 사람의 월평균 소득이 100만 원이고 소득대체율이 50%라면, 매월 50만 원의 연금을 받게 되는 거죠. 소득대체율이 높을수록 노후 소득 보장 효과는 커지지만, 국민연금 기금의 소진 속도가 빨라질 수 있다는 점도 알아두시면 좋겠습니다.

03. 직장인이 아닐 경우

혹시 지금은 직장인이 아니신가요? 걱정 마세요! 직장인이 아니더라도 국민연금에 가입할 수 있는 방법이 있답니다. 만 18세 이상 60세 미만의 국내 거주자 중 국민연금 의무 가입 대상이 아닌 분들도 본인 의사에 따라 가입할 수 있는 임의가입제도가 있거든요. 전업주부나 학생 등도 노후 대비를 위해 적극적으로 활용할 수 있겠죠?

퇴직연금

01. 퇴직연금 이해

퇴직연금은 회사가 근로자의 퇴직금을 외부 금융기관에 적립하고, 근로자가 퇴직할 때 개인형 퇴직연금(IRP) 계좌로 지급하는 제도입니다. 퇴직 이후 일시금으로 받을 수도 있지만, 55세 이후 연금으로 수령하는 것이 더 유리할 수 있어요. 왜냐하면 퇴직소득세의 30%가 할인되는 절세 효과를 누릴 수 있고, 건강보험료 절감 등 추가적인 혜택도 받을 수 있기 때문이죠.

 

02. 소득 공백, 소득 감소

퇴직연금은 정년 후 국민연금을 받기 전까지 발생하는 소득 공백을 메워주는 아주 중요한 역할을 합니다. 일반적으로 60세에 은퇴하더라도 국민연금은 65세부터 수령할 수 있기 때문에, 약 5년간의 소득 공백이 발생할 수 있는데요. 이 기간 동안 퇴직연금을 활용하면 안정적인 생활을 유지하는 데 큰 도움이 될 거예요.

 

03. 생활비 보충

퇴직연금은 부족한 노후 생활비를 보충해 주는 역할도 합니다. 2022년 기준으로 평균 국민연금 수령액은 약 65만 원 정도인데요. 이는 최소 노후 생활비(약 124만 원)의 절반 수준에 불과하죠. 따라서, 부족한 현금 흐름을 채우기 위해서는 퇴직연금을 똑똑하게 운용하는 것이 필수적입니다. 똑똑한 운용으로 노후 걱정을 덜어보자구요

 

04. 수익률 높이기

물가가 계속 오르는 만큼, 안정적인 노후를 위해서는 퇴직연금의 수익률을 높이는 것이 매우 중요합니다. 전문가들은 적극적인 투자를 추천하는데요. 연금 계좌는 운용 기간 동안 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문에, 세금 부담 없이 해외 투자에도 도전해 볼 수 있습니다. 만약 손실이 걱정된다면 디폴트 옵션 제도를 활용하는 것도 좋은 방법이에요. 투자자의 은퇴 시점에 맞춰 자산 배분을 알아서 조정해 주는 타깃데이트펀드(TDF)도 최근 떠오르는 투자 방식이랍니다

 

▶ 사전지정운용(디폴트옵션) 제도란

디폴트 옵션 제도는 확정기여형(DC)이나 개인형퇴직연금제도(IRP)에서 가입자가 별도로 운용 지시를 하지 않아도, 사전에 정해 놓은 방법으로 퇴직연금을 운용하는 제도입니다. 금융사들이 역량을 집중해서 만든 상품이며, 정부의 엄격한 관리 감독을 받고 있다는 점도 참고하시면 좋을 것 같아요.

개인연금

01. 노후 소득 다각화

노후 소득 다각화는 이제 선택이 아닌 필수입니다. 먼저 현재 자신의 재정 상태를 꼼꼼하게 분석하고, 국민연금, 퇴직연금 등 은퇴 후 예상되는 소득원을 확인해야 해요. 만약 국민연금과 퇴직연금만으로는 충분하지 않다면, 나만의 개인연금을 통해 부족한 부분을 채워나갈 수 있습니다. 개인연금으로는 연금 저축 보험과 펀드가 대표적인데요. 보험은 은행에서 운영하며 예금자 보호가 가능하고, 최대 400만 원까지 세액 공제를 받을 수 있다는 장점이 있습니다. 반면, 펀드는 증권사에서 운영하며 예금자 보호 대상이 아니라는 점을 꼭 기억해 주세요.

 

① 연금 저축 보험

• 연금 저축 보험은 은행이나 보험사에서 운영하는 상품으로, 안정적인 수익률이 강점입니다.
• 원금 보장이 중요한 안정 지향형 투자자에게 적합합니다.

② 연금 저축 펀드

• 연금 저축 펀드는 증권사에서 운영하며 주식, 채권, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있습니다.
• 비교적 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 손실 위험도 존재합니다.
• 적극적으로 연금 투자를 해보고 싶다면 연금 저축 펀드를 추천합니다.

③ 개인형 IRP

• 퇴직연금 계좌의 일종으로, 원하는 금액을 자유롭게 납입할 수 있고 주식, 채권, ETF 등 다양한 상품에 투자도 가능합니다.
• 투자 수익에 대해 비과세 혜택이 있으며, 연금저축과 합산하면 연간 700만 원 한도(개인형 IRP 단독은 400만 원)의 세액공제 혜택도 받을 수 있습니다.
• 장기적인 관점으로 투자하는 분들이나 세금 혜택을 적극적으로 활용하고 싶다면 개인형 IRP를 추천합니다.

 

02. 꾸준한 인컴 자산 만들기

노후에는 자산을 팔지 않아도 꾸준히 현금이 들어오는 인컴(Income) 자산을 만드는 것이 매우 중요합니다. 금이나 부동산은 매도해야 돈이 들어오지만, 채권이나 리츠, 배당주 등은 팔지 않아도 이자나 배당금이 들어오기 때문이죠. 배당주와 채권 등은 가능한 저렴할 때, 기회가 있을 때마다 장기적으로 매수하는 것이 좋습니다. 성과금이나 보너스 등 비정기적인 소득이 발생할 때마다 꾸준히 배당주에 투자하는 것도 좋은 방법이에요.

 

03. 저축과 세금 절약

개인연금을 통해 안정적인 연금 체계를 구축하기 위해서는 꾸준한 저축과 세금 절약이 필수입니다. 경제 활동을 시작했다면 연 소득의 5~10%라도 개인형퇴직연금(IRP) 또는 연금저축펀드 등에 저축하는 습관을 들이는 것이 좋습니다. 구체적인 비율을 정해 놓으면 소득이 늘수록 적립액도 자연스럽게 늘어나겠죠? 또한, 세액공제를 최대한 활용하는 것도 중요한데요. 연금저축은 연간 총 급여 5,500만 원 초과 시 13.2%, 이하일 경우 16.5%의 세액공제율이 적용됩니다. 연간 최대 79만 2,000원에서 99만 원까지 환급받을 수 있으니 꼭 챙기세요

 

오늘은 은퇴 전 준비해야 할 다양한 연금 자산에 대해 자세히 알아보았는데요. 이 글이 여러분의 노후 준비에 조금이나마 도움이 되었으면 좋겠습니다. 지금부터라도 차근차근 준비하셔서 풍요롭고 행복한 노후를 맞이하시길 응원합니다!